Личный финансовый план - первый шаг к финансовой независимости.
Виталий Рунцо
Личный финансовый план (ЛФП) - это ваш персональный очень интересный финансовый документ. В нем отражены все ваши финансовые цели, пути и способы их достижения.

Допустим, вы всерьез занялись управлением личными финансами, поставили для себя финансовые цели и стали неукоснительно соблюдать золотое правило – заплати сначала себе . В результате, со временем у вас появляется некоторая сумма, и вы начинаете думать над тем, на что ее направить, что бы наиболее рационально распорядиться своими деньгами.

И если у вас к тому моменту не будет составлен личный финансовый план, то перед вами возникнет дилемма: а не потратить ли мне эти деньги на строительство квартиры, или купить новую машину, может пора позаботиться о пенсии и открыть для себя полис в какой-нибудь страховой компании, или начать откладывать на хорошее образование детей, а может махнуть в отпуск на Мальдивы и нырнуть с аквалангом прямо на экваторе?

Личный финансовый план

Десяти минут мечтаний будет достаточно для того, что бы у вас образовался огромный «дефицит бюджета» что бы реализовать все здесь и сейчас. При этом, не отрицая всей важности такой долгосрочной цели, как финансовая независимость в будущем, в большинстве случаев применение всем деньгам находится сразу же.
Избежать путаницы и неразберихи в голове поможет ваш личный финансовый план (ЛФП). В нем будет указано движение ваших денежных средств по разным финансовым инструментам, все ваш финансовые цели, суммы и сроки их достижения.

Все расчеты производятся исходя из ежемесячно инвестируемой суммы. Ее заранее необходимо определить и инвестировать обязательно сразу после получения дохода, а не по остаточному принципу. Для начала эти средства должны размещаться на пополняемом банковском депозите, который должен соответствовать определенным критериям.
К инвестициям на фондовом рынке можно приступать только после того, когда у вас будет сформирован резервный, позволяющий вам поддерживать привычный образ жизни в течение 3-6 месяцев.

Необходимо помнить, что инвестирование в фондовый рынок оправдано на длительных промежутках времени и несет в себе повышенные риски на коротких временных промежутках.

Для чего нужен личный финансовый план?
Необходимо заметить, что не стоит заниматься инвестициями до тех пор, пока у вас остаются не выплаченные кредиты. Рассчитайтесь с долгами, и лишь затем занимайтесь инвестициями.


Итак, в течение года вы ежемесячно откладывали на депозит определенную сумму. Из этих средств вы оплачиваете свои ежегодные разовые или не регулярные расходы, такие как отпуск, медицинские и автомобильные страховки, годовые абонементы и прочее.

Оставшиеся средства можно инвестировать в потенциально более доходные финансовые инструменты, чем банковский депозит.
Но во что вкладывать свои деньги?
Можно инвестировать в акции определенных зарубежных компаний или индексный фонд, купить полис накопительного страхования в страховой компании, присмотреться к рынку недвижимости. Но это все очень общие рекомендации.

Какие именно ценные бумаги стоит покупать и каким образом? Как ни странно это вторично.
Этапы построения личного финансового плана
Во-первых, необходимо сформировать свою собственную стратегию инвестирования. Она должна описывать структуру ваших активов. Заранее необходимо определить каким образом будут распределяться в вашем инвестиционном портфеле рыночные и валютные риски.

Начнем с валютных рисков, как наиболее понятных.

Допустим, вы выбрали для себя следующую структуру портфеля по валютам: доллары – 40%, евро — 30%, рубли – 30%. Благодаря валютной диверсификации общая стоимость вашего портфеля не будет изменяться в больших пределах после новостей о том, что Греции грозит дефолт, цена барреля нефти снижается, а в США стартовала предвыборная президентская кампания.

Количество и процентное соотношение валют выбирается индивидуально. Оно зависит от того, какова общая сумма инвестиций, на какие цели делаются накопления, в какой валюте будут расходоваться средства, а так же учитываются личные предпочтения инвестора.
По рыночным рискам активы подразделяют на Консервативные (К), Умеренные (У) и Агрессивные (А).
К консервативным К-активам относятся активы с кредитным рейтингом не ниже А (то есть А, АА и ААА).

Такие активы не являются высокодоходными, но они хорошо «поддерживают» стоимость инвестиционного портфеля в период кризисов и дают хоть и не большую, но гарантированную доходность при этом гарантируют сохранность капитала, вложенного в такие активы.
Незаменимыми К-активы являются для людей на пенсии. В таком возрасте заработать себе капитал снова не представляется возможным, по этому гарантии сохранности капитала, стабильность и надежность выходят на первый план. Примером К-активов могут быть фондовые страховые компании с рейтингом надежности не ниже А, облигации эмитентов с рейтингом не ниже А, недвижимость в Швейцарии и т.д.
Агрессивные А-активы напротив не дают никаких гарантий не только доходности, но и на сами вложенные средства. Но при этом они обладают гораздо большим потенциалом роста стоимости.

К А-активам можно отнести любой собственный бизнес, инвестиции в акции различных компаний, а так же любое инвестирование в РБ, включая банковский депозит, так как кредитный рейтинг страны «В-». Отдельно замечу, что гарантии возвратов банковских вкладов существуют, но эти гарантии даются институтами, которые сами на шкале рейтинга надежности занимают далеко не первые позиции.

Соответственно, умеренные У-активы занимают промежуточное положение между К и А-активами.

Это в первую очередь зависит от вашего персонального отношения к рискам. Если вы не против заработать на фондовом рынке «лишних» $100,000, но при этом потеря этих же $100,000 приведет вас к инфаркту, то агрессивные инвестиции в вашем портфеле не должны преобладать. Но полностью отказываться от А-активов не стоит, ведь именно они приносят на длительном промежутке основной доход.

Немаловажными факторами будут ваш возраст и та финансовая цель, к которой вы стремитесь.

Если вам 35 лет, а цель – финансовая независимость к 50 годам, то «промахнуться» на год два не так страшно чем, если целью является поступление любимого чада в Оксфорд через 3 года.

Должны ли быть в структуре ваших инвестиций К-активы, ведь они заведомо не дают больших доходов?
Ответ утвердительный.

Какими бы различными целями мы все не отличались между собой, у всех есть одна общая – пассивный доход. В какой то момент мы планируем оставить активную трудовую деятельность и при этом иметь постоянный источник средств для достойной жизни на пенсии.

Таким источником может стать собственный капитал, который был заработан в течение жизни и размещен в К-инструменты, которые гарантированно защищают его от потери и дают приемлемый доход, достаточный для жизни.

В очень упрощенном примере структура К-20%, У-40%, А-40% больше подойдет для молодого человека без детей, чем для почтенного отца семейства 50-ти лет, содержащего семью с тремя детьми. Второму будет ближе стратегия К-50%, У-35%, А-15%.

Сведя все исходные данные в одну таблицу, вы сможете увидеть, насколько достижимыми оказываются ваши цели.
Итог. Для составления ЛФП необходимо предварительно выполнить следующие действия:
определить регулярно инвестируемую сумму,
— подробно описать свои финансовые цели,
— выработать свою стратегию инвестирования по валютам и рыночному риску,
— посчитать, насколько реально достижимы ваши цели при заданных условиях,
— при необходимости скорректировать свои цели или сумму регулярных инвестиций,
— начать действовать, то есть на практике реализовывать свой ЛФП.

Выбор конкретных финансовых инструментов происходит на следующем этапе, то есть в процессе реализации своего личного финансового плана.
И главное, что благодаря ЛФП вы узнаете во что вложить деньги именно вам, что бы они приносили оптимальный доход.

Какую стратегию инвестирования выбрать для себя?

Как вы смогли убедиться, существует много различных инструментов инвестирования. Какими из них воспользоваться зависит от ваших целей, сроков и уже имеющегося в наличии капитала.
Если вы хотите научиться при текущем доходе накапливать денежные средства и потом их инвестировать - ждем вас 17-18 февраля в Минске на семинаре "Управление личными финансами и правильное инвестирование". Практикующий инвестор, ведущий финансовый консультант Консалтинговой Группы «Личный капитал» Виталий Рунцо поможет вам:
1) понять, куда уходят деньги, и навести порядок в личных финансах;
2) составить план приумножения своего капитала;
3) понять, как получать деньги на свои желания
Это не будет семинар по Форекс. Вас не будут учить, как делать ставки, или просить у вас денег под предлогом "мы их правильно вложим вместо вас". Семинар будет о том, как распознать пирамиды, как понять риски и что необходимо сделать, чтобы начать накапливать капитал, а потом инвестировать его с умом.
Подробности и регистрация.
Ведущий финансовый консультант Консалтинговой Группы "Личный Капитал". Представитель компании в Республике Беларусь с 2013 г.
Виталий Владимирович Рунцо
Род деятельности:
Консалтинг в области управления личными финансами (финансовое планирование, инвестирование, страхование, сопровождение инвестиций).

О себе:
Практикующий инвестор. Самостоятельно инвестирую свои средства с 2007 года. Опыт работы на зарубежном рынке ценных бумаг с 2009 г. Автор и ведущий семинаров и вебинаров посвященных инвестиционной тематике и управлению личными финансами. Работа заключается в изучении финансовой ситуации клиента и предложении тех решений, которые оптимально подходят для конкретного человека и его семьи.
Если Вам была полезна эта статья и
Вам удобнее получать информацию другим способом (не через емайл),
оставьте данные в форме.


Сайт создан при поддержке Агентства США по международному развитию (USAID). Мнения, высказанные на данном сайте, не могут рассматриваться в качестве отражающих позицию Агентства США по международному развитию (USAID) или правительства США.
Made on
Tilda